ТрансКредитБанк возвращает докризисные условия выдачи ипотечных кредитов.
С ТрансКредитБанком связан практически каждый железнодорожник. Люди получают зарплату по банковским карточкам, берут потребительские или ипотечные кредиты, хранят в банке сбережения. Каждому из них небезразлично, в какой ситуации сегодня находится главный железнодорожный банк. Чтобы узнать об этом, мы встретились с вице-президентом ОАО «ТрансКредитБанк» Андреем Купцовым.
– Андрей Анатольевич, как чувствует себя банк в условиях кризиса? И насколько железнодорожники могут быть в нем уверены?
– Железнодорожники могут быть в нем уверены на 100%. Журнал «Профиль» в последнем банковском обзоре (№ 6 от 23.02.2009) поставил ТрансКредитБанк на первую строчку в рейтинге самых надежных среди 100 крупнейших российских коммерческих банков. Но сказать, что в условиях кризиса банк чувствует себя отлично, наверное, будет неправильно. Кризис отражается на всех, просто мы оказались подвержены кризису в гораздо меньшей степени, чем большинство иных коммерческих банков. Одной из основных причин этого является то, что банк всегда придерживался и придерживается сейчас консервативной политики, как в области кредитования, так и в области привлечения ресурсов. И клиенты у нас такие, на которых кризис оказал хоть и негативное влияние, но не критическое – банкротств и неконтролируемого роста просроченной задолженности среди них не наблюдается.
– ТрансКредитБанк в отличие от многих российских банков не объявлял о полном сворачивании кредитных программ. Всех ли клиентов-железнодорожников вы продолжаете кредитовать?
– Да, конечно, кредитование мы не останавливали, однако в нынешних условиях у банка изменились подходы к выдаче кредитов физическим и юридическим лицам. Если в прошлые годы объем кредитования банком частных лиц рос, то на сегодняшний день этот рост практически остановился. Один из основных показателей устойчивости банка – сбалансированность активов и пассивов по срокам. Значительный рост ставок и укорачивание сроков привлекаемых банком ресурсов диктуют необходимость смещения акцентов с долгосрочного кредитования, в котором обычно заинтересованы клиенты, к кредитованию на сроки до года. Поэтому в 2009 году мы запланировали сохранение достигнутого ранее размера кредитного портфеля частных клиентов и рост портфеля кредитов юридических лиц на 40%.
– Даже рост?
– Обязательно. Мы в своем развитии останавливаться не собираемся. Кризис для нас – это не время выживания, а шанс значительно быстрее, чем в «мирное» время, вырасти за счет привлечения на обслуживание новых клиентов, нуждающихся в надежном финансовом партнере. Недаром в китайском языке слово «кризис» обозначается двумя разными иероглифами: «опасность» и «возможность». В прошлом году мы разработали стратегию развития банка, предусматривающую за три года войти в десятку крупнейших российских банков по основным показателям. Нынешний кризис предоставляет нам возможность выполнить эти планы досрочно.
– Изменились ли условия выдачи банком кредитов железнодорожникам?
– Безусловно. Кроме повышения ставок по кредитам и уменьшения сроков потребительского кредитования с пяти до трех лет, банк усилил требования к платежеспособности заемщика. Если раньше клиент с зарплатой 30 тыс. руб. мог тратить на обслуживание кредита до 12 тыс. руб. и при этом нормально жить на остаток, то в нынешних условиях этого будет явно недостаточно. Теперь заемщик может получить кредит в размере как минимум на 40% меньше, чем с тем же размером зарплаты год назад. В интересах банка следить за тем, чтобы долговая нагрузка и обслуживание кредита были заемщику по силам, а не загоняли его в угол.
Единственная программа, которая реализуется в полном объеме, – это совместная с ОАО «РЖД» программа ипотечного социального кредитования сотрудников, в рамках которой РЖД платят сотруднику субсидию на погашение части процентной ставки. Мы не прекращали ее ни на день. После начала кризиса банк в силу объективных причин ужесточил ряд условий кредитования по этой программе.
Но, как показали последние три месяца, введение 10-процентного первоначального взноса (раньше это было необязательное условие) и уменьшение максимального размера ежемесячного платежа значительно сузили круг потенциальных заемщиков. Поэтому совместно с ОАО «РЖД» было решено, что банк возвращается на старые, докризисные условия выдачи ипотечных кредитов.
В этом году ОАО «РЖД» планирует в рамках программы выдать кредитов на сумму не менее 6,5 млрд руб. Ипотечный портфель банка составляет сейчас порядка 28 млрд руб. С теми, у кого платежеспособность понизилась временно, ведем работу по реструктуризации кредита. Для этого заемщик должен прийти с заявлением и справками в банк, чтобы доказать, что произошло серьезное ухудшение его материального положения, снижение зарплаты, которые не позволяют ему обслуживать платежи по кредиту в прежнем объеме. В таких случаях стараемся найти взаимоприемлемые решения по реструктуризации долга, вырабатываем механизмы, уменьшающие текущую нагрузку, удлиняя сроки выплаты кредита.
– Многие банки начали предлагать более высокие процентные ставки по вкладам, ваш банк тоже планирует их повысить?
– В ближайших планах банка поднять процентные ставки по всем вкладам в рублях в среднем на 1,5% годовых. Мы их повысим до уровня, позволяющего сохранить лояльность клиентов, которые получат реальные рыночные ставки. Ведь завышенные ставки по вкладам – явный признак неблагополучного состояния дел у банка.
– Что вы можете посоветовать людям в нынешней непростой ситуации? Как распорядиться своими средствами?
– Основных советов два. Те, кто размещает свои деньги в банках, должны понимать, что сейчас важна надежность, а не декларируемый размер процентной ставки по депозиту. Важно свои деньги сохранить. Сейчас не время пытаться получить повышенную доходность путем игры на фондовом рынке или на рынке недвижимости. Единственный надежный способ сохранения и приумножения своих денег – это депозит в банке, которому доверяете вы и обоснованно доверяют все остальные.
Если же вы не вкладчик, а заемщик, то постарайтесь не создавать себе неприятностей. Сейчас много говорится о реструктуризации и облегчении бремени для заемщиков. Но это не значит, что можно не платить по кредиту. В первую очередь банк поддерживает добросовестных заемщиков. Поэтому если у вас возникают или назревают проблемы с обслуживанием кредита, нужно идти в банк и говорить об этом. И будем вместе решать, в какой форме и как продолжать обслуживание кредита, каким образом реструктурировать долг. Гораздо больнее, сложнее и дороже это делать в тот момент, когда вы просрочили выплаты и уже пошли штрафные санкции.
Нужно понимать, что банк – ваш союзник, а не враг, который хочет выжать из вас последние соки. А еще надо помнить, что все кризисы и трудности – явления временные и обязательно заканчиваются.
Автор: Татьяна Комендант